2014-09-28 19:28黃先生，今年29歲，自僱人士，單身，目前經營一間酒吧和一間釣魚休閒場。每個月的收入在RM8,000-RM10,000之間。 以下是他一個月的開銷數據：RM 車貸：1,247、伙食費：800、汽油：500、保險：350應酬費：3,000、銀行儲蓄：40,000左右。我想請問以下幾個問題：1：我打算明年買一間20萬至30萬令吉的屋子，以我目前的情況，可行嗎？2：我想把銀行的錢拿來做一些投資，每年的回酬率在30%左右。3：接第二的問題，我應該拿多少錢來投資呢？我希望這樣的回酬率，是不是太高了些？4：除了以上的投資，我還能做甚麼規劃？ 投資從人生角度出發答：以下是財務規劃師周志強針對黃先生的問題解答：1：我打算明年買一間20萬至30萬令吉的屋子，以我目前的情況，可行嗎？ 置產沒問題筆者以黃先生最高30萬令吉計算。借貸90%（27萬），利息預計4.5%，借貸年限30年。那麼每月供款（利息以月計）為RM1368.05。 以黃先生的收入RM8000-RM10000，就以最低收入RM8000計算。RM1368.05佔了收入的17.1%。所以，在貸款方面以以上資料提供，將不是問題，銀行的4萬令吉儲蓄也足以應付首期費用。 在計劃購買房子的規劃內，筆者在這稍做提醒， 第1：開始留意適合的地點；第2：如果是購買二手房子，先探聽市場價格與銀行估算價值。當下有些房子的價格是超過銀行接受的評估價值，所有差額就形成買者需支付的首期費用。第3：現在應該開始計劃及籌備房子裝修、家具、電器的費用；第4：打算明年購買亦即表示在1年內購買，如果以黃先生的財務狀況符合他想要的房子，筆者建議如果黃先生在未來3到6個月找到合適的房子，也無須刻意等到明年。 勿妄求太高回酬2：我想把銀行的一部份儲蓄拿來做一些投資，每年的回酬率在30%左右。 3：接第二的問題，我應該拿多少錢來投資呢？我希望這樣的回酬率，會否太高了些？ 筆者把問題2與3結合回答。一般在市場上的投資產品很難有30%左右的回酬，即使有也是曇花一現，不然就是非法的快速致富騙局。從市場經濟效率角度而言，如果能產生30%回酬的投資產品，將會吸引公眾蜂擁而去。在市場供給與需求原理下，此投資產品將在短時間內飽和！ 所以，想要得到30%回酬的投資方案，通常必須屬於較私人或個別商業方案。例如，黃先生以其眼光看到釣魚場，加入某些設備能帶來更大的回酬。那麼，投資在該設備的資金可能就能取得較好的回酬。不過，這類的投資風險就比較難估計，很大程度上是依據當事人的經驗、商業能力、眼光的準確性等。 因此，如果是一般的投資產品如股票，信託基金等的回酬，還是要從長計劃，長遠而言有15%已屬非常好的管理組合。 至於一些帶著商業計劃書告訴你他的回酬又高又安全的商業投資方案，必須要非常小心。一般來說，一個風險低、管理嚴謹、回酬又高的投資方案，商業銀行或者私募投資機構內的專業投資經理，應該會放貸給這類計劃。 而獲得這類資金的商業計劃，基本上是最低廉的籌募資金方式（只要付10%左右的利息即可，所以，為何還要向外一點一點地籌募，又要給中介者很高的酬勞）。所以，記得天底下沒有白吃的午餐！ 投資需納入未來5至10年需求從財務規劃角度，投資並不是手上有多少錢或想甚麼回酬就投資，而是從人生的角度出發，至少以未來5到10年的需要來進行規劃！ 以黃先生的情況，短期內有購買房子的打算，那麼，應該把房子的首期、裝修、家具、電器等先做個全面預算。把這一年需要的錢置放一邊後，再加上3到6個月的緊急儲備金（以基本開支計算大概RM9,000到RM18,000），剩餘的才進行投資計劃較為妥善。 另外，如果在未來3到5年有計劃結婚或生子，那麼，也應該一併進行規劃。 退休規劃不可少4：除了以上的投資，我還能做甚麼規劃？ 除了以上的投資規劃，黃先生還可以考慮私人退休基金計劃、信託基金計劃、公積金、保險聯結投資保單等。 不過，除了投資計劃，筆者建議黃先生從財務規劃，以人生規劃為出發點的角度做以下規劃。 *風險與保險規劃：雖然黃先生提起每月RM350的保費，不過從風險管理角度，還是必須從黃先生所面對的風險做規劃較為妥當。在規劃上除了考慮當下的需要，其實也應該涵蓋未來5到10年甚至到退休的需要。 *現金流規劃：從以上資料，黃先生最大開支在於應酬費，筆者不清楚這應酬費是否與生意直接關聯（意思是少了這應酬費，生意就受影響）。不過，如果是與公司直接關聯，筆者建議應該把這支出置於公司開支，那麼就更容易看待自己的個人財務。 如果是個人的消遣應酬為主，那麼黃先生就需要認真檢討這方面的開支。切記，任何投資都具有風險，而如果能適當的減少不必要開支，那儲蓄下來的錢才是真正沒風險的錢！ *稅務規劃：黃先生資料內沒有註明稅務呈交的數額，如果黃先生未妥善規劃稅務，筆者建議黃先生尋求會計師及財務規劃師的協助。 *退休基金：從黃先生提供的資產資料，並沒有提及公積金或其他退休基金籌備方式，因此，建議黃先生規劃自己的退休基金；這筆退休金絕對不是供裝修房子、買車等的費用，而是提供自己財務獨立自主的最終目的。 最後，以黃先生相對年輕又沒有太多財務負擔的現階段，筆者建議他找個財務規劃師從個人與家庭財務層面，全面的考量及評估自己的財務需要，以做好全方位的財務規劃。本期主答：邁悅理財教育中心財務規劃師周志強（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）
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